Zgodnie z zapisami kodeksowymi w przypadku śmierci pracownika pracodawca zobowiązany jest do wypłaty rodzinie pracownika odprawy pośmiertnej czyli kwoty, której wysokość zależy od stażu pracy i waha się w przedziale od jednomiesięcznego  do sześciomiesięcznego wynagrodzenia.

I tutaj powstaje kwestia o którą nierzadko pytają mnie właściciele firm: Czy jeśli pracodawca wykupi (pokryje koszty) pracownikom polisę ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków to czy w przypadku śmierci pracownika wskutek wypadku wypłacone z polisy świadczenie pokryje koszty tych zobowiązań ?

Nie jest to przecież ani indywidualne ani grupowe ubezpieczenie na życie. Czy zatem istotna jest nazwa polisy czy też funkcja jaką spełnia ?
Z pomocą przychodzi orzeczenie Sądu Najwyższego (SN) z grudnia ubiegłego roku. SN orzekł, że pracodawca zwolniony jest z wypłaty odprawy pieniężnej za śmierć pracownika ubezpieczonego przez niego w ramach NNW, jeśli zakres polisy obejmuje śmierć osoby zatrudnionej – informuje „Dziennik Gazeta Prawna”. DGP pisze, że werdykt zapadł w sprawie, w której syn zmarłego pracownika firmy kolejowej domagał się, aby ta zapłaciła mu odprawę pośmiertną, a nie tylko różnicę pomiędzy nią a odszkodowaniem z polisy. Wprawdzie art. 93 par. 7 k.p. zwalnia z odprawy pracodawcę ubezpieczającego pracownika na życie, o ile odszkodowanie nie jest niższe od tej pierwszej (jeśli jest – musi pokryć różnicę), ale spór pomiędzy stronami dotyczył tego, czy NNW spełnia kryteria polisy na życie, o której mówi w/w przepis. Sądy obu instancji przyznały racje firmie, zwracając uwagę, iż nie ma znaczenia nazwa polisy, ale jej funkcja. A w przypadku tej umowy cel ochronno-kompensacyjny został osiągnięty. SN oddalił skargę kasacyjną. W ustnym uzasadnieniu (wyrok z 20 grudnia 2017 r., sygn. akt III PK 10/17) wskazano, iż celem art. 93 par. 7 k.p. była ochrona interesów pracodawcy, a określenie polisa na życie odnosi się również do NNW obejmującej ryzyko w postaci śmierci osoby zatrudnionej. Źródło: „Dziennik Gazeta Prawna” z 21 grudnia, Paulina Szewioła  „Odszkodowanie kompensuje stratę osoby najbliższej”

Przy okazji warto dodać, że nietrzeźwość pracownika nie jest przesłanką do pozbawienia rodziny odszkodowania. Zgodnie z wyrokiem SN z dn. 8 grudnia 1997 r., II UKN 377/97, członkom rodziny pracownika, który zmarł wskutek wypadku przy pracy przysługuje jednorazowe odszkodowanie niezależnie od tego, czy pracownik przyczynił się do wypadku i w jakim stopniu.  Rodzina powinna otrzymać odszkodowanie nawet wówczas, jeśli podczas wykonywania pracy pracownik był pod wpływem alkoholu i z dużym przekonaniem można twierdzić, że stan ten był przyczyną wypadku.

Na rynku ubezpieczeniowym dostępnych jest szereg dedykowanych rozwiązań umożliwiających pracodawcom zwolnienie się z obowiązku wypłaty odprawy pośmiertnej rodzinie  pracownika, niezależnie od tego co było jej przyczyną.

Jak co roku Mondial Assistance podało listę najdroższych, opiewających na setki tysięcy zł,  interwencji z minionego roku. Największy rachunek zbliżył się do kwoty 700 tys. zł i dotyczył leczenia tętniaka mózgu na Majorce. Rachunek obejmował hospitalizację, dwie operacje oraz transport medyczny do kraju.

316 tysięcy złotych zapłacił z kolei Mondial Assistance, za leczenie sepsy na terenie Stanów Zjednoczonych. Kolejna bardzo kosztowana sytuacja wydarzyła się w Kenii. Klient trafił do szpitala po ataku drgawek. Badania wykazały mnogie zmiany wewnątrzczaszkowe. Repatriacja air-ambulansem do Polski, w asyście lekarza, stanowiła znaczną część poniesionych kosztów.

Nieprzewidziane sytuacje, takie jak nagłe zachorowanie lub wypadek na drugim końcu świata i realizowany często w następstwie tych zdarzeń transport medyczny do kraju to za każdym razem bardzo znaczący koszt. Transport medyczny ze Stanów Zjednoczonych, Azji lub Afryki do Polski za pomocą air-ambulansu to mniej więcej 250 tys. zł.  (źródło: Gazeta Ubezpieczeniowa)

Powyższe przypadki nie należą jednak do najbardziej ekstremalnych. Pewien polski turysta wyjechał do USA z polisą na 500 dol. a rachunek za leczenie wyniósł blisko 2 mln dol. „ W 2015 r. najdroższa pomoc medyczna udzielona Polakowi wyniosła ponad 800 tys. zł. Została ona zarejestrowana w Stanach Zjednoczonych i dotyczyła zasłabnięcia w wodzie w trakcie pływania w oceanie. Efektem było zatrzymanie akcji serca i ciężki stan poszkodowanego. – Polisa w każdej z tych sytuacji uchroniła ubezpieczonego przed bankructwem – twierdzi Agnieszka Staniszewska, specjalistka ds. komunikacji z Mondial Assistance”. (źródło: WP.PL)

Do obowiązków prowadzącego działalność gospodarczą w ogólnie dostępnym lokalu np. punkcie usługowym, sklepie, hotelu czy restauracji należy dbanie o bezpieczeństwo osób tam przebywających. Chodzi tu m.in. o należyty stan zarówno powierzchni wewnętrznych jak i na zewnątrz bezpośrednio przed użytkowaną nieruchomością/lokalem.
Mimo zaangażowania właściciela lub pracowników nie zawsze możliwe jest zapewnienie utrzymania powierzchni w należytym stanie. Nagła gołoledź czy też intensywne opady śniegu mogą to skutecznie uniemożliwić.

Upadki klientów  w tych miejscach ( oraz ich zdrowotne i finansowe następstwa) nie należą niestety do rzadkości. Wraz z wiekiem poszkodowanego wzrasta ryzyko ilości obrażeń oraz ich skomplikowania, a co za tym idzie przewlekłego i kosztownego procesu leczenia. Mimo teoretycznie bezpłatnej służby zdrowia, czas oczekiwania na rehabilitację przekracza często pół roku. Osoby poszkodowane decydują się zatem na rehabilitację prywatną.

Sytuacje tego typu chętnie wykorzystują prężnie rozwijające się kancelarie odszkodowawcze, które w skuteczny sposób są w stanie na drodze sądowej wyegzekwować wysokie odszkodowania od właścicieli firm (odszkodowania, wieloletnie renty, zadośćuczynienia za utracony zarobek, zniszczone rzeczy itp.)
Odpowiedzialność tą reguluje artykuł 415 Kodeksu Cywilnego. Aby uznać odpowiedzialność przykładowego właściciela sklepu poza szkodą musi mieć miejsce zawinione działanie lub zaniechanie – np. pozostawienie mokrej posadzki, nieodśnieżenie schodów wejściowych czy np. niewłaściwie zamontowane lustra czy regały. Jeśli zaistnieje związek przyczynowo skutkowy pomiędzy tym zaniechaniem a wypadkiem, klient ma prawo do roszczenia.

Odpowiednio dobrana polisa ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej w związku z prowadzoną działalnością uchroni właściciela firmy przed ryzykiem ponoszenia nierzadko wysokich kosztów odszkodowawczych a w niektórych przypadkach uratuje po prostu od bankructwa spowodowanego niewypłacalnością!

W zależności od warunków ubezpieczenia, polisa pokryje również koszty związane z ochroną prawną oraz sprawdzeniem zasadności roszczenia oraz weryfikacją jego wysokości. Moi klienci podkreślają, że jest to bardzo istotne ze względu na sporą grupę wyłudzających odszkodowania.

Wykonujący profesję lekarza zaliczani są do grupy podwyższonego ryzyka. Każdego roku ma miejsce około 25  tysięcy błędów i wypadków medycznych.  Aktywność oraz szybki rozwój wyspecjalizowanych kancelarii prawnych sprzyja coraz częstszymi roszczeniami pacjentów.

Niezależnie od tego lekarze narażeni są na koszty finansowe związane ze sporami z instytucjami nadzorującymi np. NFZ. Dla przykładu (wg art. z Gazety Prawnej z 5.09 b.r.) w wyniku kontroli NFZ w drugim kwartale 2017 r. aż w 83 procentach sprawdzonych recept wystawianych przez lekarzy znaleziono błędy. Najczęściej występujące pomyłki dotyczyły:
-  danych pacjentów oraz niezgodny z przepisami poziom odpłatności,
-  przepisywanie leków refundowanych niezgodnie ze wskazaniami refundacyjnymi,
- wydawanie recept osobom nieuprawnionym oraz wystawianie recept na bezpłatne leki dla osób powyżej 75 r. ż. przez nieuprawnionych do tego lekarzy.
Kolejne uchybienie dotyczyło sposobu prowadzenia dokumentacji medycznej (nieczytelność wypisów) oraz braków formalnych np. brak udokumentowania wskazań refundacyjnych pozwalających na ordynację leku ze zniżką, brak uzasadnienia dot. wystawionych recept czy też brak dołączonego oświadczenia o upoważnieniu osoby bliskiej do uzyskania informacji o stanie zdrowia

Aby zabezpieczyć ryzyko finansowe, jako opcję dodatkową do obowiązkowego ubezpieczenia OC lekarza lub w formie indywidualnej proponuję lekarzom dedykowane ubezpieczenia ochrony prawnej.
Zakres polisy dotyczy wszystkich zdarzeń związanych z wykonywaniem zawodu, a także  postępowanie dyscyplinarne i administracyjne, ubezpieczenia społeczne, prawo karne i wykroczenia, dochodzenia roszczeń odszkodowawczych, spory z NFZ, postępowanie cywilne, dane osobowe, prawo prasowe, naruszanie dóbr osobistych oraz nieruchomości.

Ubezpieczenie ochrony prawnej dla lekarzy można rozszerzyć m.in. też o rodzinę czy samochód w związku z jego prowadzeniem.

Po więcej informacji lub w przypadku pytań zapraszam do kontaktu.   Tel: 604 972 555       biuro@superagent.waw.pl

Zakres obowiązkowego ubezpieczenia dla biur rachunkowych reguluje Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 6 listopada 2014 r. Wskazuje ono, że ochroną ubezpieczeniową w ramach obowiązkowego OC objęte jest wyłącznie prowadzenie ksiąg handlowych.
Powszechną praktyką jest, że biura rachunkowe świadczą swoim klientom kompleksowe usługi, które nie są objęte ochroną w ramach standardowej, obowiązkowej polisy OC.  Prowadzący taką działalność często nie mają świadomości, że z tytułu wystąpienia roszczenia z innych usług biuro rachunkowe będzie odpowiadać swoim majątkiem.
Do czynności nie objętych obowiązkowym ubezpieczeniem biura rachunkowego należą między innymi:
-   czynności doradztwa podatkowego (sporządzanie deklaracji podatkowych lub udzielanie pomocy w tym zakresie)
-   obsługa kadrowo-płacowa
-   naliczanie składek (ZUS) na ubezpieczenia społeczne i zdrowotne, FP i FGPŚ
- przekazywanie kwot zajętych przez komornika wynagrodzeń i prowadzeniu korespondencji z organami egzekucyjnymi

W dobrze pojętym interesie prowadzącego biuro jest rozszerzenie obowiązkowej polisy o ochronę z tytułu czynności przekraczających obowiązkowy zakres.  Podmioty prowadzące rachunkowość uproszczoną nie podlegające obowiązkowym ubezpieczeniom OC mogą (i powinny) wykupić polisę dobrowolną.

W ofercie posiadam ubezpieczenia renomowanych towarzystw w wyjątkowo korzystnych cenach. Przyznajemy zniżki za bezszkodową historię ubezpieczeniową klienta.

Jeżeli potrzebujesz kalkulacji lub masz pytania jestem do dyspozycji.
Tel.: 604 972 555   e-mail: biuro@superagent.waw.pl

​Podczas rozmów z klientami jedno z pojawiających się pytań brzmi:  „Czy potrzebne jest mi ubezpieczenie od kradzieży jeśli mam podpisaną umowę na monitoring z interwencją ? ”

W podjęciu decyzji powinna pomóc dokładna lektura umowy jaką podpisujemy z agencją ochrony mienia. Przykładowy, choć często występujący zapis w umowach proponowanej przez renomowane agencje brzmi:
 "Interwencja zmierzać ma do udaremnienia powstania szkody w mieniu abonenta”.
Jest to więc umowa starannego działania a nie umowa dotycząca wywołania  określonego skutku, z zapisu której wynika, że „ma zmierzać” ale czy rzeczywiście udaremni ?

W praktyce swojej mam do czynienia z wieloma włamaniami trwającymi zaledwie kilka minut i nie dającymi szans na przybycie załogi interwencyjnej. Najczęściej giną wtedy drobne, przedstawiające większą wartość przedmioty typu: biżuteria, gotówka, laptopy czy sprzęt fotograficzny.
W umowach znajdujemy również zapisy w stylu: „Umowa niniejsza nie stanowi formy ubezpieczenia ani jej nie zastępuje”.
Umowa monitoringu wraz z dobrze dobraną umową ubezpieczenia stanowić będzie zawsze lepszą formę zabezpieczenia mienia niż sam alarm.  Posiadając monitoring można liczyć na lepsze warunki lub zniżki w ubezpieczeniu.
 
Zadzwoń jeśli masz pytania lub potrzebujesz kalkulację na ubezpieczenie.
Tel. 604 972 555

Jednym z pierwszych kroków, który powinien wykonać organizator jest sprawdzenie czy planowana impreza spełnia definicję ustawy z 20 marca 2009 r. o bezpieczeństwie imprez masowych (brzmienie od 18 grudnia 2015-tekst  jednolity Dz.U. z 2015 poz. 2139). Zgodnie z ustawą imprezę masową rozumiemy wydarzenie artystyczno-rozrywkowe lub sportowe  w którym może uczestniczyć:
a)  nie mniej niż 500 osób jeśli  ma ono miejsce w budynku lub hali sportowej lub
b)  nie mniej niż 1.000 osób jeśli odbywa się na stadionie lub innym obiekcie nie będącym budynkiem (np. tereny otwarte)

Organizator imprezy powinien ją należycie zabezpieczyć oraz sprawdzić czy w myśl rozporządzenia Min. Finansów z marca 2011 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia OC organizatorów imprez masowych nie podlega obowiązkowi ubezpieczeniowemu. I tak (z nielicznymi wyjątkami) przyjąć można, że w przypadku gdy wstęp na imprezę jest płatny, organizator ma obowiązek wykupić ubezpieczenie OC z tytułu szkód wyrządzonych uczestnikom imprezy. Organizator płatnej imprezy odpowiada za bezpieczeństwo uczestników a także za szkody majątkowe poniesione przez służby takie jak policja czy straż pożarna.

Wykupiona polisa powinna opiewać na co najmniej wymaganą prawem sumę gwarancyjną, która to zależy m.in. od liczby uczestników oraz charakteru imprezy. Suma ubezpieczenia określana jest w Euro. W przypadku gdy organizator imprezy nie podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu wskazane jest by wykupił polisę dobrowolną. Ubezpieczenie dobrowolne organizatora imprezy zabezpieczy go przed roszczeniami uczestników, gdyby w jej trakcie doznali uszczerbków na zdrowiu czy mieniu. W zależności od potrzeby zakres polisy można rozszerzyć np. o szkody wyrządzone artystom, zatrucia pokarmowe a także szkody w wypożyczonym w mieniu/sprzęcie technicznym.

Ubezpieczenie dobrowolne wykupywane jest dosyć często przez różnego rodzaju agencje marketingowe i artystyczne organizujące tzw. eventy odbywające się na terenach otwartych, w centrach handlowych czy imprezy integracyjne dla pracowników firm. Do przygotowania kalkulacji ubezpieczenia dobrowolnego potrzebny jest krótki opis imprezy, okres jej trwania oraz podanie wysokości oczekiwanej sumy gwarancyjnej.

Zapraszam do współpracy,
Paweł Wojtaś   Tel 604 972 555
biuro@superagent.waw.pl

​Z pożarami sadzy w kominie mamy do czynienia  okresie jesienno-zimowym , kiedy to urządzenia grzewcze pracują bez nadzoru  z wysoką wydajnością  przez długi okres czasu. Najczęstszą przyczyną zapalenia się sadzy w kominie są zaniedbania właścicieli lub zarządzających budynkami polegające na zaniechaniu, lub zbyt rzadkiej kontroli i czyszczeniu przewodów spalinowych/dymowych.
Pośrednio do pożarów przyczynia się również niezgodna z  zaleceniami producenta eksploatacja pieców oraz spalanie  materiałów do których nie są one przystosowane.
Osiadająca w nadmiernych ilościach sadza wewnątrz komina stwarza istotne zagrożenie pożarowe oraz stanowi ryzyko dla życia i zdrowia osób przebywających w domu. Podczas pożaru sadzy powstaje w kominie bardzo wysoka temperatura (około 1.000 o C) , która doprowadzić może do jego rozszczelnienia  i przedostania się ognia na poddasze a także do  innych pomieszczeń przylegających do komina lub przewodów spalinowych.  Istotne ryzyko zatrucia stanowi tlenek węgla oraz inne gazy wydostające się z rozszczelnionej instalacji.
Zwiększone ryzyko pożarowe naraża również na utratę zgromadzonego przez całe życie mienia nie tylko właścicieli budynków ale również,  w przypadku rozprzestrzenienia się pożaru , osób z najbliższego sąsiedztwa.
Zgodnie z powszechnie stosowanymi wyłączeniami w warunkach ogólnych ubezpieczycieli zaniedbania regularnej konserwacji i czyszczenia przewodów kominowych mogą stać się przyczyną do odmowy wypłaty ubezpieczenia za spalony lub uszkodzony w wyniku pożaru dom. Z tych właśnie  powodów nie wolno zaniedbywać tego określonego prawem budowlanym obowiązku.