Ponieważ klienci coraz częściej pytają mnie o kwestie związane z ochroną  ubezpieczeniową w świetle zachorowania na ‘’2019-nCoV’’ podczas podróży zagranicznych postanowiłem podzielić się aktualnymi informacjami na ten temat. 

Na chwilę obecną (25 luty 2020 r.) podaje się, że liczba zakażonych na całym świecie przekroczyła liczbę 80 tys. osób. Poza Chinami, wykryto przypadki zarażeń w państwach, które bywają często celem wyjazdów zarówno wypoczynkowych jak i służbowych takich jak: Włochy, Tajlandia, Egipt,  Australia, USA,  Wietnam, Francja, Niemcy, Izrael czy też kraje skandynawskie.

Z tego powodu warto uważnie przyjrzeć się warunkom polis turystycznych oferowanych przez ubezpieczycieli, a zwłaszcza zapisom warunkującym ochronę na wypadek ogłoszenia epidemii.  Można przyjąć, że istnieje tu podział na towarzystwa, które:
- udzielają  pełnej ochrony niezależnie od faktu czy epidemia została już oficjalnie ogłoszona czy też nie,
- nie udzielą ochrony,
- udzielą ochrony warunkowo/w ograniczonym zakresie (np. jeśli polisa zostanie zakupiona i/lub wyjazd będzie miał miejsce przed wyjazdem, bądź nie jest ogłoszony stan wyjątkowy, pandemia etc.

Istotne są więc z punktu widzenia podróżującego: dzień ewentualnego ogłoszenia epidemii w państwie docelowym, moment zakupu ubezpieczenia i data wyjazdu. Zdecydowałem się nie wymieniać tu konkretnych towarzystw ponieważ niektóre z nich zaczynają już aktualizować swoje oferty w świetle ostatnich wydarzeń.

Powtórzę więc swoją mantrę ,,Należy zawsze zapoznać się z warunkami ubezpieczenia a zwłaszcza z działami dotyczącymi wyłączeń odpowiedzialności i obowiązków ubezpieczonego’’.
Jeśli ktoś będzie chciał przed wyjazdem chciał przed wyjazdem zweryfikować stan bieżący proszę o kontakt pod nr. 604 972 555

Skrót PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) oznacza normę bezpieczeństwa stworzoną przez organizacje płatnicze takie jak m.in. Mastercard i Visa. Jednymi z adresatów normy są tzw. akceptanci, czyli podmioty świadczące usługę realizacji płatności bezgotówkowej za pośrednictwem danych przesyłanych w formie elektronicznej (terminali).
O ile w polskim ustawodawstwie obowiązki akceptanta definiuje Ustawa o Usługach Płatniczych (z dn. 19 sierpnia 2011 r.) o tyle normy PCI DSS nie są regulowane w powszechnie obowiązujących przepisach prawa. Ma ona jednak status dobrej praktyki  i w związku z tym może stanowić miernik zachowania należytej staranności.
Zgodnie z wytycznymi opublikowanymi przez PCI Council, akceptant zobowiązany jest do ochrony danych dotyczących kart płatniczych lub używanych przy dokonywaniu płatności online, a w szczególności poddania się stosownej weryfikacji . Ochrona danych realizowana jest przez szereg czynności polegających m. in.  na zapewnieniu bezpieczeństwa sieci, szyfrowanie podczas przechowywania i transmisji, stosowanie odpowiednich mechanizmów dostępu a skończywszy na monitorowaniu i testowaniu sieci, zgłaszania prób i przypadków uzyskania nieautoryzowanego dostępu do terminala lub wydruków.
Jak wynika z powyższego,  nietrudno  tu ryzyko np. wykradzenia wrażliwych danych dotyczących właścicieli kont wskutek błędu lub niedbałości pracownika bądź też celowego działania lub osób trzecich.
Ujawnienie danych posiadaczy kart  lub niezgodność z wymogami bezpieczeństwa PCI DSS sankcjonowana jest karami finansowymi przewidzianymi przez organizacje płatnicze.
Mamy  do czynienia z ryzykiem  kodeksowej odpowiedzialności odszkodowawczej  (z art. 471 i nast.) a także możliwością odpowiedzialności za czyny bezprawne (art. 415 k.c. i nast.)

Ubezpieczenie PCI DSS obejmuje kary i koszty oceny w związku z naruszeniem standardów obsługi płatności w przypadku bezprawnego ujawnienia lub wycieku danych o kartach płatniczych.

O ile przedsiębiorcy zabezpieczają mienie firmy na wypadek finansowych konsekwencji związanych z utratą lub zniszczeniem mienia wywołanego pożarem lub innym żywiołami o tyle nawet sprawna wypłata odszkodowania może nie wystarczyć by uchronić się przed dalszymi poważnymi konsekwencjami nagłego i nieprzewidzianego zatrzymania działalności.
 
Za przykład niech nam posłuży zakład, któremu spaliła się hala produkcyjna.
 
O ile dobrze dobrana polisa „ogniowa” pokryje bezpośredni koszty związane z pożarem np. koszty akcji ratunkowej, koszty przeniesienia i przechowania ocalałego mienia o tyle straty finansowe związane z utraconym zyskiem i ponoszeniem dalszych niezaplanowanych kosztów zaczynają się bardzo szybko kumulować.
 
Nie dość, że potrzeba czasu na odbudowę i przywrócenie procesu produkcyjnego, to jeszcze  nie są realizowane zyski z zamówień. Dalsze konsekwencje wiążą się z realnym ryzykiem utraty dotychczasowych odbiorców, którzy są zmuszeni do wyszukania nowych dostawców, z którymi z czasem mogą nawiązać dobre relacje.
 
Przerwa w produkcji a w konsekwencji brak zysku nie zwalnia przedsiębiorcy z obowiązków dalszego pokrywania kosztów stałych do jakich należą przykładowo:
- raty kredytowe i leasingowe i  wynagrodzenia i ubezpieczenia pracowników,
- opłaty dzierżawne i opłaty związane z mediami.
 
Pozostałymi wydatkami poniesionymi w celu przywrócenia produkcji mogą stanowić:
- koszty prowizorycznych napraw i przeprogramowania urządzeń,
- dodatkowych kosztów pracy,        
- koszty transportu ocalałego mienia i wynajmu zastępczych lokali i urządzeń..
 
Polisą zabezpieczającą przed powyższymi konsekwencjami  jest ubezpieczenie utraty zysku (ang. Business Interruption). Jest ono dostępne w różnych odmianach w zależności od uzgodnionego zakresu i specyfiki działalności firmy.
 
Od niedawna polisy tego typu dostępne są również dla mniejszych przedsiębiorstw.
W celu uzyskania dodatkowych informacji proszę o kontakt:    tel: 604 972 555   biuro@superagent.waw.pl

Właścicielom aut Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny uruchomił właśnie możliwość sprawdzenia online pełnej historii swoich ubezpieczeń OC i AC.

O ile dotychczas możliwa była weryfikacja jedynie OC i to z ostatnich 5 lat,  teraz dostępna jest już pełna historia, nawet kilkanaście lat wstecz. Jest to przydatna innowacja ponieważ niektórzy ubezpieczyciele kalkulując składki analizują również i dłuższy „staż” ubezpieczeniowy kierowcy. Z tego właśnie względu radziłbym we własnym zakresie sprawdzić czy widniejące tam dane są poprawne i zgodne ze stanem faktycznym. Może się bowiem okazać,  że na skutek nieścisłości ubezpieczyciel policzy nam mniej korzystną składkę w odniesieniu do tej na jaką sobie przez lata „zapracowaliśmy”. Zdarzają się również sytuacje kiedy UFG nie posiada danych za okres za który mieliśmy wykupione ubezpieczenie.  O zaktualizowanie bądź skorygowanie danych w UFG można wystąpić z prośbą do  towarzystwa ubezpieczeniowego w którym posiadaliśmy polisę, której ewentualne nieścisłości mogą dotyczyć. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny sam takich zmian nie może nanieść ponieważ tylko danymi administruje.

Uzyskanie dostępu do danych jest bezpłatne i wymaga jedynie założenia konta na portalu UFG. Zaświadczenie, które można wygenerować również w języku angielskim i niemieckim może być przydatne także dla zagranicznych ubezpieczycieli.

We wpisie tym postaram się udzielić odpowiedzi na pytania jakie najczęściej zadają mi klienci. Odpowiedzi na nie mają charakter ogólny ponieważ każde towarzystwo ma swoją politykę i może do tematu podchodzić w sposób odmienny.

Czy okres ubezpieczenia wszystkich pojazdów musi być jednakowy ?
W zależności od umowy możliwe jest posiadanie indywidualnego okresu ubezpieczenia dla każdego pojazdu. Oznacza to, że do umowy można dołączyć praktycznie w każdym okresie trwania polisy. Po podpisaniu umowy najczęściej dołączamy do niej kolejne pojazdy, którym kończy się bieżąca indywidualna polisa. Można również wynegocjować zrównanie okresów ubezpieczenia.
 
Od ilu samochodów można ubezpieczyć flotę ?
Można wnioskować o ofertę  już przy 5 pojazdach
 
Czy wszystkie samochody w ofercie muszą mieć ten sam zakres ubezpieczenia ?
Na ogół tak, choć możliwe są odstępstwa od tej reguły.
 
Czy składka za ubezpieczenie może się zmienić w trakcie trwania umowy, np.. po wystąpieniu szkody ?
Jedną z zalet posiadania umowy generalnej ubezpieczenia flotowego jest przewidywalność kosztów. W trakcie trwania umowy mamy zagwarantowaną stałą składkę.
 
Czy muszą być umową objęte wszystkie pojazdy ?
Zasadą jest, że deklarujemy do ubezpieczenia wszystkie posiadane oraz nowonabyte pojazdy.
W niektórych towarzystwach można wybrać do ubezpieczenia tylko niektóre samochody.
 
Czy umową można objąć tylko OC ?
Tak, w ramach zawartych umów obsługuję również firmy posiadające w zakresie jedynie OC.
 
Na jaki okres można zawrzeć umowę ubezpieczenia flotowego ?
Najczęściej zawiera się na rok ale umowa może mieć również charakter bezterminowy.
 
W  jaki sposób można uzyskać korzystniejsze warunki ?  Czy są jakieś sposoby na to?
 Jest wiele sposobów, które mogą być wzięte pod uwagę. Przedsiębiorcy, którzy wykażą się działaniami mającymi na celu obniżenie szkodowości  np. poprzez użytkowanie samochodów służbowych wg. określonych zasad  (tzw. car policy) mogą liczyć  na przychylniejsze traktowanie  przez ubezpieczycieli.
Przykładowo może to być:
1. Organizacja kursów w zakresie teorii i praktyki bezpiecznej jazdy,
2. Wprowadzenie do umowy określonych franszyz kwotowych (udziałów własnych w szkodzie)
3. Stosowanie systemu zachęt i kar dla kierowców (np.  prawo do pierwokupu użytkowanego pojazdu)
4. Monitorowanie za pomocą GPS (trasy przejazdów i prędkości, miejsca i czasy postojów)
5. Niektóre firmy wprowadzają własny system weryfikacji kierowcy już na etapie zatrudniania.
6. Pojazdy floty mogą zostać oznakowane specjalnym numerem telefonicznym, na który mogą zadzwonić inni użytkownicy dróg w sytuacjach niewłaściwego zachowania kierowcy
 
Jaka jest procedura w momencie zbliżania się do końca terminu trwania umowy ?
Zazwyczaj 2 tygodnie przed końcem polisy lub wcześniej (np. w okresie wakacyjnym) przypominam tym fakcie Wspólnie z klientem ustalamy oczekiwany zakres ubezpieczenia, zastanawiamy się czy coś można byłoby w umowie zmienić. Jeśli klient chce w dalszym ciągu korzystać z danego rozwiązania przystępujemy do negocjacji umowy na kolejny okres.

Co wpływa na koszt ubezpieczenia floty?
Jest zawsze ustalany indywidualnie. Zależy m.in. od branży, ilości, typu oraz wieku posiadanych pojazdów. Nie bez znaczenia jest odpowiedź na pytanie czy zakresem mają być objęte również pojazdy podróżujące poza granicami RP. Pod uwagę brana jest również dotychczasowa szkodowość.

​​
​W profilu działalności związanej z prowadzeniem baru, restauracji czy też innego punktu gastronomicznego należy niewątpliwie uwzględnić ryzyko związane z nieprzewidzianymi zdarzeniami losowymi, których finansowe konsekwencje mogą mocno nadszarpnąć budżet lub nawet spowodować bankructwo, nie wspominając już o utraconych nerwach.

Przed skutkami zdarzeń losowych jakimi są przykładowo pożary, zalania, czy też coraz częściej występujące huragany, można zabezpieczyć mienie odpowiednią polisą. Zainteresowani mogą rozszerzyć jej zakres o „czynnik ludzki” czyli kradzież, rabunek czy wandalizm.

We wpisie tym chciałbym jednak wspomnieć o niemniej ważnej (a może nawet istotniejszej) kwestii, nierzadko pomijanej przez osoby zarządzające w  szeroko pojętej branży gastronomicznej, a mianowicie polisie odpowiedzialności cywilnej. Polisa odpowiedzialności cywilnej w branży gastronomicznej powinna być zawarta na wysoką sumę by można z niej było pokryć koszty związane z roszczeniami osobowymi również w przypadku masowego zatrucia przykładową salmonellą czy też chorobami zakaźnymi. Takie zatrucia  zdarzają się niestety regularnie zarówno w stołówkach  szkolnych jak i renomowanych sieciach kawiarni – o czym ostatnio czytaliśmy (wg danych Sanepidu, do 31 maja zatruło się 41 osób, ponad połowa z nich musiała- zostać hospitalizowana)

Do czynników zwiększających ryzyko należy praktyka zatrudniania (nie tylko sezonowej) młodych osób, które nie są obeznane podstawowymi zasadami sztuki kelnerskiej. Będąc ostatnio w jednej z restauracji sam byłem naocznym świadkiem jak kelnerka trzymała talerz z gorącą bezpośrednio nad głową małego dziecka!
Odpowiednio dobrana polisa oc działalności zabezpieczy właściciela baru czy restauracji również na wypadek innych zdarzeń takich  poślizgnięcia i upadki na mokrej czy nierównej podłodze, uszkodzenie zęba, koronki lub protezy zębowej po „natrafieniu” na twardy przedmiot w podanym posiłku.  

Polisa oc działalności daje właścicielowi jeszcze jeden istotny „bonus” a mianowicie ochronę przed osobami wyłudzającymi odszkodowania. Stanowią oni już w Polsce całkiem liczną grupę, której nie powinno się ignorować. W mojej praktyce ubezpieczeniowej już kilkunastokrotnie zostałem powiadomiony przez swoich klientów o takich przypadkach. Póki co, we wszystkich przypadkach okazanie przez właściciela polisy lub wezwanie przez ubezpieczyciela do wykonania pewnych czynności skutecznie „uśmierzyło” ich zapał.
W przypadku powstania roszczenia, ubezpieczyciel pokryje koszty związane ze zbadaniem tego czy jest ono prawnie słuszne a także zweryfikowaniem jego wysokości. Dzięki temu właściciel zyskuje „święty spokój” i może w dalszym ciągu koncentrować się na prowadzeniu firmy.

​Warunki ubezpieczeń (jak zwykle) nakładają również na ubezpieczonego pewne obowiązki, dlatego przed zawarciem umowy należy się z nimi zapoznać a ewentualne kwestie wyjaśnić ze swoim agentem.
W przypadku wystąpienia roszczenia lub prawdopodobieństwa takiego zdarzenia zawsze zalecam swoim klientom by się ze mną skontaktowali. Staram się pomóc by proces likwidacji szkody  przebiegł możliwie sprawnie. 

Właściciele niedużych firm wciąż jeszcze kojarzą ubezpieczenia flotowe pojazdów z rozwiązaniami dostępnymi wyłącznie dla dużych  korporacji. Do niedawna, by móc skorzystać korzyści wynikających z takiego rozwiązania należało wykazać się posiadaniem dużej liczby pojazdów.

Od kilku lat towarzystwa zaczynają wychodzić naprzeciw przedsiębiorcom dysponującym mniejszą ilością pojazdów. Oczywiście im więcej samochodów tym większa szansa na uzyskanie korzystniejszych warunków, jedna firmy będą ce w posiadaniu nawet pięciu pojazdów mogą już w niektórych towarzystwach podejmować rozmowy na temat takiego flotowego ubezpieczenia.

W przeciwieństwie do indywidualnych polis na każdy pojazd umowa ubezpieczenia flotowego (umowa generalna) daje przedsiębiorcy posiada szereg korzyści, z których najistotniejsze to:

- z racji „hurtowego” podejścia do ubezpieczenia, właściciel firmy może liczyć na korzystniejsze warunki cenowe umowy. Stawki w umowie generalnej mogą być atrakcyjniejsze nawet w porównaniu z tymi jakie otrzymujemy u leasingodawców
- możliwość uzyskania dopasowanego zakresu ochrony ubezpieczeniowej do profilu działalności firmy (np. dedykowany zakres truck assistance czyli wyspecjalizowana pomoc na wypadek wypadku czy awarii  samochodów ciężarowych), Poza zakresem dostępnym dla indywidualnych klientów towarzystwa posiadają w „zanadrzu” szereg dodatkowych klauzul, których zastosowanie  pozwala na lepsze dostosowanie zakresu ochrony do indywidualnych potrzeb klienta.
- minimum formalności oraz gwarancja stałych kosztów w trakcie trwania umowy,
- dogodniejsze warunki płatności oraz możliwość ustalenia warunków uproszczonej  i przyspieszonej  likwidacji szkody (każdy przestój w eksploatacji samochodu naraża firmę na straty),
- pojedyncza szkoda/szkody mogą nie wpłynąć na łączną składkę przy odnawianiu umowy,
- w przypadku firm posiadających większą flotę – a co się z tym nierzadko wiąże – i większą liczbę szkód można się ubiegać o tzw. klauzulę samolikwidacji szkód. Chodzi tutaj o umożliwienie samodzielnego rozliczenia drobnej szkody bez konieczności wykonania oględzin. Samolikwidacja odbywa się  na podstawie przesłanej do towarzystwa ubezpieczeniowego dokumentacji zdjęciowej  oraz rachunków z naprawy w warsztacie.
- Poza zakresem dostępnym dla indywidualnych klientów towarzystwa posiadają w „zanadrzu” szereg dodatkowych klauzul, których zastosowanie  pozwala na lepsze dostosowanie zakresu ochrony do indywidualnych potrzeb klienta.

Warto dodać, że z ubezpieczenia flotowego skorzystać mogą nie tylko podmioty posiadające swoje auta. Oferta skierowana może być również dla firm leasingowych czy też firmy oferujące usługi zarządzania flotą typu CFM czy też FSL (długoterminowy wynajem z ang. Full Service Leasing).

​Jeśli mowa o leasingu, warto mieć na względzie, że oferowane w ramach leasingu ubezpieczenia są skonstruowane w ten sposób by przede wszystkim zabezpieczyć interes firmy leasingowej.  W przeciwieństwie do umów ubezpieczenia flotowego, możliwości negocjowania warunków w ten sposób pod kątem dostosowania ich do profilu użytkownika jest dosyć ograniczona o ile w ogóle występuje.

Zgodnie z zapisami kodeksowymi w przypadku śmierci pracownika pracodawca zobowiązany jest do wypłaty rodzinie pracownika odprawy pośmiertnej czyli kwoty, której wysokość zależy od stażu pracy i waha się w przedziale od jednomiesięcznego  do sześciomiesięcznego wynagrodzenia.

I tutaj powstaje kwestia o którą nierzadko pytają mnie właściciele firm: Czy jeśli pracodawca wykupi (pokryje koszty) pracownikom polisę ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków to czy w przypadku śmierci pracownika wskutek wypadku wypłacone z polisy świadczenie pokryje koszty tych zobowiązań ?

Nie jest to przecież ani indywidualne ani grupowe ubezpieczenie na życie. Czy zatem istotna jest nazwa polisy czy też funkcja jaką spełnia ?
Z pomocą przychodzi orzeczenie Sądu Najwyższego (SN) z grudnia ubiegłego roku. SN orzekł, że pracodawca zwolniony jest z wypłaty odprawy pieniężnej za śmierć pracownika ubezpieczonego przez niego w ramach NNW, jeśli zakres polisy obejmuje śmierć osoby zatrudnionej – informuje „Dziennik Gazeta Prawna”. DGP pisze, że werdykt zapadł w sprawie, w której syn zmarłego pracownika firmy kolejowej domagał się, aby ta zapłaciła mu odprawę pośmiertną, a nie tylko różnicę pomiędzy nią a odszkodowaniem z polisy. Wprawdzie art. 93 par. 7 k.p. zwalnia z odprawy pracodawcę ubezpieczającego pracownika na życie, o ile odszkodowanie nie jest niższe od tej pierwszej (jeśli jest – musi pokryć różnicę), ale spór pomiędzy stronami dotyczył tego, czy NNW spełnia kryteria polisy na życie, o której mówi w/w przepis. Sądy obu instancji przyznały racje firmie, zwracając uwagę, iż nie ma znaczenia nazwa polisy, ale jej funkcja. A w przypadku tej umowy cel ochronno-kompensacyjny został osiągnięty. SN oddalił skargę kasacyjną. W ustnym uzasadnieniu (wyrok z 20 grudnia 2017 r., sygn. akt III PK 10/17) wskazano, iż celem art. 93 par. 7 k.p. była ochrona interesów pracodawcy, a określenie polisa na życie odnosi się również do NNW obejmującej ryzyko w postaci śmierci osoby zatrudnionej. Źródło: „Dziennik Gazeta Prawna” z 21 grudnia, Paulina Szewioła  „Odszkodowanie kompensuje stratę osoby najbliższej”

Przy okazji warto dodać, że nietrzeźwość pracownika nie jest przesłanką do pozbawienia rodziny odszkodowania. Zgodnie z wyrokiem SN z dn. 8 grudnia 1997 r., II UKN 377/97, członkom rodziny pracownika, który zmarł wskutek wypadku przy pracy przysługuje jednorazowe odszkodowanie niezależnie od tego, czy pracownik przyczynił się do wypadku i w jakim stopniu.  Rodzina powinna otrzymać odszkodowanie nawet wówczas, jeśli podczas wykonywania pracy pracownik był pod wpływem alkoholu i z dużym przekonaniem można twierdzić, że stan ten był przyczyną wypadku.

Na rynku ubezpieczeniowym dostępnych jest szereg dedykowanych rozwiązań umożliwiających pracodawcom zwolnienie się z obowiązku wypłaty odprawy pośmiertnej rodzinie  pracownika, niezależnie od tego co było jej przyczyną.

Jak co roku Mondial Assistance podało listę najdroższych, opiewających na setki tysięcy zł,  interwencji z minionego roku. Największy rachunek zbliżył się do kwoty 700 tys. zł i dotyczył leczenia tętniaka mózgu na Majorce. Rachunek obejmował hospitalizację, dwie operacje oraz transport medyczny do kraju.

316 tysięcy złotych zapłacił z kolei Mondial Assistance, za leczenie sepsy na terenie Stanów Zjednoczonych. Kolejna bardzo kosztowana sytuacja wydarzyła się w Kenii. Klient trafił do szpitala po ataku drgawek. Badania wykazały mnogie zmiany wewnątrzczaszkowe. Repatriacja air-ambulansem do Polski, w asyście lekarza, stanowiła znaczną część poniesionych kosztów.

Nieprzewidziane sytuacje, takie jak nagłe zachorowanie lub wypadek na drugim końcu świata i realizowany często w następstwie tych zdarzeń transport medyczny do kraju to za każdym razem bardzo znaczący koszt. Transport medyczny ze Stanów Zjednoczonych, Azji lub Afryki do Polski za pomocą air-ambulansu to mniej więcej 250 tys. zł.  (źródło: Gazeta Ubezpieczeniowa)

Powyższe przypadki nie należą jednak do najbardziej ekstremalnych. Pewien polski turysta wyjechał do USA z polisą na 500 dol. a rachunek za leczenie wyniósł blisko 2 mln dol. „ W 2015 r. najdroższa pomoc medyczna udzielona Polakowi wyniosła ponad 800 tys. zł. Została ona zarejestrowana w Stanach Zjednoczonych i dotyczyła zasłabnięcia w wodzie w trakcie pływania w oceanie. Efektem było zatrzymanie akcji serca i ciężki stan poszkodowanego. – Polisa w każdej z tych sytuacji uchroniła ubezpieczonego przed bankructwem – twierdzi Agnieszka Staniszewska, specjalistka ds. komunikacji z Mondial Assistance”. (źródło: WP.PL)