Jak dobrze ubezpieczyć dom ?
Porad na powyższy temat jest w Internecie bez liku. Skoncentruję się zatem na rzadko poruszanych a nie mniej istotnych kwestiach. Zanim jednak zagłębię się w temat przypomnę jeszcze jedną „mantrę” –czytajcie warunki ubezpieczenia! Mimo, że jest to kilkadziesiąt stron należy zainwestować w to trochę czasu. Jeśli pewne zapisy w warunkach ubezpieczenia nie są jasne, należy je skonsultować z agentem lub prawnikiem. Szczególnie warto poświęcić uwagę na wyłączenia aby wiedzieć w jakich przypadkach odszkodowanie nie będzie się należało lub może zostać ograniczone. Mając tą świadomość i godząc się na warunki mamy sprawę jasną, jesteśmy świadomi zakresu ubezpieczenia i unikamy w przyszłości potencjalnych nieporozumień. Innymi słowy, im więcej pytań tym lepiej !
Samo posiadanie polisy nie gwarantuje jeszcze bezwarunkowej wypłaty odszkodowania. Podpisując umowę ubezpieczenia (a więc cedując na firmę ubezpieczeniową ryzyko w zamian za opłatę w postaci składki), nie zapominajmy, że jako Ubezpieczony mamy też pewne obowiązki.
Osoba likwidująca szkodę z ramienia towarzystwa ubezpieczeniowego w pierwszej kolejności sprawdza czy zaszły przesłanki do jej wypłaty oraz czy Ubezpieczony spełnił przewidziane w umowie obowiązki.
Jednym z ważniejszych obowiązków narzucanych przez ubezpieczycieli jest dbanie o budynek. Chodzi tu nie tylko o bieżące usuwanie istotnych usterek czy awarii ale także o regularną, wymaganą przepisami prawa budowlanego konserwacji. Wyciąg z przepisów zamieszczę niebawem, tymczasem wymienię w skrócie najważniejsze z nich:
- Okresowa kontrola stanu technicznego – przynajmniej 1x w roku instalacji gazowych oraz przewodów kominowych (dymowych, spalinowych i wentylacyjnych)
- Okresowa kontrola min. 1x 5 lat badanie instalacji elektrycznej i piorunochronnej, zabezpieczeń od porażeń i uziemień
- Kontrole stanu technicznego kotłów 1x na 2 lub 4 lata w zależności wydajności.
Kolejnym z obowiązków jest ratowanie mienia dostępnymi środkami w przypadku zagrożenia. Oczywiście nie chodzi o narażanie własnego życia lub zdrowia. Większość liczących się Towarzystw gwarantuje Ubezpieczonym refundację strat związanych z ratowaniem ubezpieczenia mienia przed zniszczeniem, nawet gdyby okazało się to nieskuteczne.
Jeśli chodzi o wybór towarzystwa ubezpieczeniowego to, z doświadczenia mogę powiedzieć, że udałbym się do firm istniejących na naszym krajowym rynku już jakiś czas. Można przyjąć (choć też nie musi być to regułą) że firmy te mają już bardziej dopracowane procedury związane z likwidacją szkody i komunikacją z klientem a także bardziej doprecyzowane warunki ubezpieczeń.
Jeśli mamy już wybraną firmę ubezpieczeniową i warunki ubezpieczenia odpowiedzmy sobie na pytanie w jakim stopniu nam one odpowiadają pod kątem zakresu czy innych zapisów. Niewielu zwraca uwagę, że (jak zresztą nazwa wskazuje) dostają „Ogólne Warunki Ubezpieczenia” które są proponowane „automatycznie” każdemu. Jeśli masz jakieś odmienne oczekiwania lub chciałbyś coś zmienić warto skonsultować się z agentem, który pomoże sprawdzić w firmie ubezpieczeniowej czy możemy uzyskać jakieś „Szczególne” zapisy chociażby w postaci aneksu do umowy. Bez wnikania w szczegóły możliwych odpowiedzi jest kilka:
Ubezpieczenia domów są ubezpieczeniami dobrowolnymi, oznacza to , że Towarzystwa Ubezpieczeniowe mogą dowolnie (ale w ramach obowiązującego prawa) kształtować zapisy swoich umów. Nie jest więc możliwe aby warunki ubezpieczenia były IDENTYCZNE w kilku firmach.
JEDYNYM przypadkiem, gdzie rzeczywiście zakres ochrony ubezpieczeniowej jest taki sam są ubezpieczenia OBOWIĄZKOWE, których zakres reguluje odpowiednia ustawa (np. OC komunikacyjne, ubezpieczenia OC zawodowe, biur rachunkowych, lekarzy itp.)
Zamiast szukać najtańszych ofert i godzićc się na ryzyko ograniczeń w polisie, lepiej szukać sposobów na zredukowanie składki w inny sposób. Mogą to być np. negocjacje cenowe, zniżki za lojalność czy posiadanie w firmie czy u agenta również innych polis.
Samo posiadanie polisy nie gwarantuje jeszcze bezwarunkowej wypłaty odszkodowania. Podpisując umowę ubezpieczenia (a więc cedując na firmę ubezpieczeniową ryzyko w zamian za opłatę w postaci składki), nie zapominajmy, że jako Ubezpieczony mamy też pewne obowiązki.
Osoba likwidująca szkodę z ramienia towarzystwa ubezpieczeniowego w pierwszej kolejności sprawdza czy zaszły przesłanki do jej wypłaty oraz czy Ubezpieczony spełnił przewidziane w umowie obowiązki.
Jednym z ważniejszych obowiązków narzucanych przez ubezpieczycieli jest dbanie o budynek. Chodzi tu nie tylko o bieżące usuwanie istotnych usterek czy awarii ale także o regularną, wymaganą przepisami prawa budowlanego konserwacji. Wyciąg z przepisów zamieszczę niebawem, tymczasem wymienię w skrócie najważniejsze z nich:
- Okresowa kontrola stanu technicznego – przynajmniej 1x w roku instalacji gazowych oraz przewodów kominowych (dymowych, spalinowych i wentylacyjnych)
- Okresowa kontrola min. 1x 5 lat badanie instalacji elektrycznej i piorunochronnej, zabezpieczeń od porażeń i uziemień
- Kontrole stanu technicznego kotłów 1x na 2 lub 4 lata w zależności wydajności.
Kolejnym z obowiązków jest ratowanie mienia dostępnymi środkami w przypadku zagrożenia. Oczywiście nie chodzi o narażanie własnego życia lub zdrowia. Większość liczących się Towarzystw gwarantuje Ubezpieczonym refundację strat związanych z ratowaniem ubezpieczenia mienia przed zniszczeniem, nawet gdyby okazało się to nieskuteczne.
Jeśli chodzi o wybór towarzystwa ubezpieczeniowego to, z doświadczenia mogę powiedzieć, że udałbym się do firm istniejących na naszym krajowym rynku już jakiś czas. Można przyjąć (choć też nie musi być to regułą) że firmy te mają już bardziej dopracowane procedury związane z likwidacją szkody i komunikacją z klientem a także bardziej doprecyzowane warunki ubezpieczeń.
Jeśli mamy już wybraną firmę ubezpieczeniową i warunki ubezpieczenia odpowiedzmy sobie na pytanie w jakim stopniu nam one odpowiadają pod kątem zakresu czy innych zapisów. Niewielu zwraca uwagę, że (jak zresztą nazwa wskazuje) dostają „Ogólne Warunki Ubezpieczenia” które są proponowane „automatycznie” każdemu. Jeśli masz jakieś odmienne oczekiwania lub chciałbyś coś zmienić warto skonsultować się z agentem, który pomoże sprawdzić w firmie ubezpieczeniowej czy możemy uzyskać jakieś „Szczególne” zapisy chociażby w postaci aneksu do umowy. Bez wnikania w szczegóły możliwych odpowiedzi jest kilka:
- NIE
- TAK, ale po spełnieniu określonych wymogów i ze zwyżką składki
- TAK – możemy zapis zmienić – bez dodatkowych opłat
Ubezpieczenia domów są ubezpieczeniami dobrowolnymi, oznacza to , że Towarzystwa Ubezpieczeniowe mogą dowolnie (ale w ramach obowiązującego prawa) kształtować zapisy swoich umów. Nie jest więc możliwe aby warunki ubezpieczenia były IDENTYCZNE w kilku firmach.
JEDYNYM przypadkiem, gdzie rzeczywiście zakres ochrony ubezpieczeniowej jest taki sam są ubezpieczenia OBOWIĄZKOWE, których zakres reguluje odpowiednia ustawa (np. OC komunikacyjne, ubezpieczenia OC zawodowe, biur rachunkowych, lekarzy itp.)
Zamiast szukać najtańszych ofert i godzićc się na ryzyko ograniczeń w polisie, lepiej szukać sposobów na zredukowanie składki w inny sposób. Mogą to być np. negocjacje cenowe, zniżki za lojalność czy posiadanie w firmie czy u agenta również innych polis.
